Общеизвестно, что банки, принимая решение о выдаче кредитов, одним из важных показателей видят способность человека справляться с кредитной нагрузкой. И соответственно, откажут потенциальному заемщику, который не сможет подтвердить свой официальный доход в размере, позволяющем оплачивать ежемесячные взносы, не отдавая при этом последние копейки. Таким людям получить кредит на более или менее крупную сумму бывает весьма проблематично.

И подчас возникает соблазн: а не взять ли кредит сразу в нескольких банках, запросив в каждом небольшую сумму, в которой по мнению человека, банк ему не откажет? Какие риски могут возникнуть? Разберемся.

Это вообще законно?

Мера законности схемы с получением одновременно нескольких кредитов – сильно зависит от того, каким конкретным путем заемщик решает идти. Несколько возможных вариантов:

  1. Две кредитных заявки в один и тот же банк.
  2. Подача кредитной заявки в один банк сразу после получения займа в другом.
  3. Одновременное подписание кредитного договора в нескольких банках.

Вариант первый – самый безобидный. Он вполне допустим. Например, клиент банка может попробовать получить одновременно в одном банке автомобиль в кредит вместе с открытием кредитной карты. Причиной отказа здесь может стать только внутренняя политика конкретного банка, которая не разглашается, и ее сложно прогнозировать заранее.

Второй вариант – уже является попыткой обмана банка, поскольку в анкетах и заявках на кредит всегда присутствует вопрос о действующих кредитах. Умолчав о них, потребитель рискует быть заподозренным в попытке мошенничества. Тем более, что налаженная система межбанковского информирования о выданных кредитах через БКИ – налажена, и действует весьма оперативно.

Вариант третий, пожалуй, наиболее спорный. С одной стороны, прямого факта обмана банков при одновременной подаче нескольких заявок не возникает, так как формально претендент на кредитование ничего не нарушил. В анкете задан вопрос только относительно уже оформленных кредитов, которых на момент подачи заявки еще нет. С другой стороны, банк будет оценивать платежеспособность человека, опираясь на размер его доходов, подтвержденный в заявке, соотнося эту сумму с величиной предполагаемых выплат только по своему кредиту. Без учета дополнительных обязательств перед иными банками, если такие возникнут. То есть, человек, не оценивший разумно своих возможностей оплачивать сразу все обязательства, и не позволивший банку сделать это за него при помощи системы автоматического скоринга, рискует весьма скоро оказаться должником.

Как банк узнает?

Банк получит информацию о кредитных заявках, поданных конкретным человеком в другие банки, весьма просто – через уже упомянутое Бюро Кредитных Историй (БКИ). Каждое обращение банка за кредитной историей потенциального клиента, фиксируется в записях бюро, с указанием всей информации в кредитном досье потребителя. Какой банк обратился с запросом, давность, цель обращения, сумма запроса – все это записывается, и может быть передано другим банкам при следующих запросах.

Как конкретный банк отреагирует на подобную информацию о своем клиенте, посчитает ли ее негативным сигналом или нет, определяется внутренней кредитной политикой этого банка. Некоторые банки, проводящие агрессивную политику привлечения, могут лояльно отнестись к наличию двух-трех обращений в разные организации. Консервативно настроенные банки ответят отказом при наличии даже одного запроса. Для них негативное влияние заявки, сделанной в другой банк, снимется только спустя пару месяцев после даты этой заявки.

  • Гипотетически, человек, подавший заявку на кредит сразу в два или три банка (при большем их числе отказы будут почти наверняка по каждой из заявок, бюро кредитных историй не дремлет) и получивший одобрение по каждой из них – может испытать соблазн заключить кредитные договора с каждым банком. Ведь раз заявки уже одобрены, повторно их проверять не станут?
  • Формально прямого нарушения закона здесь нет, особенно если успеть уложиться с подписанием всех договоров в одну дату. Поскольку иначе возникнет ситуация с введением в заблуждение банка, что при большом желании можно квалифицировать и как покушение на мошенничество.

Но такому потребителю стоит тысячу раз подумать и очень внимательно взвесить свои финансовые возможности. Поскольку риски слишком велики.

  1. Действительно, если человек, имеющий несколько кредитных обязательств, исправно погашает все платежи в срок в необходимых размерах, ни один из банков скорее всего не заявит никаких претензий.
  2. Однако малейший сбой в графике и последовавшая просрочка платежа – привлекут внимание финансистов, и вызовут разбирательство.
  3. Тогда вскрывшиеся обстоятельства вряд ли поспособствуют поиску разумного мирного компромисса должника с кредитором. Скорее, дело дойдет до суда, где получение займов заведомо сверх допустимой суммы по материальному положению заемщика, окажется весомым аргументом против него.
  4. Если человек, понимая все свои риски, все же настроен пойти на оформление второго (и последующего) кредита в разных банках в течение короткого времени, надеясь, что успеет подписать все документы еще до того, как информация в бюро кредитных историй обновится, можно подсказать ему один вариант из серии так популярных нынче «лайфхаков».

Дело в том, что банк может передавать информацию о потребителе в БКИ только при выраженном согласии самого человека, путем подписи соответствующего разрешения в заявке (анкете). В принципе, человек не обязан давать банку такое согласие, а для банка отсутствие согласия на предоставление сведений в БКИ само по себе не может служить основанием для отказа в кредите.

Другое дело, что неподписанное согласие может быть воспринято банком как негативный сигнал при оценке кредитоспособности – и банк откажет в выдаче кредита даже по ранее уже предварительно одобренной заявке – но здесь уже вопрос учета рисков потребителем, ищущим хитрых «схем».